Під час відкриття рахунку для IT-компанії за кордоном, айтівці раз за разом опиняються перед вибором: відкривати рахунок у банку чи запускати все через Stripe, Wise або Payoneer.  З банками все непросто, часто вони відмовляють з різних причин: то «не відкриваємо нерезидентам», то мало доходів і немає активів, то недостатня місцева присутність (Substance)… А на сфери дейтингу, гемблінгу, крипти чекають окремі причини відмови.

Анна Більдій, старший юрист юридичної компанії Inexis, розглянула доступні варіанти, їх переваги та обмеження.

Чому підприємці обирають платіжні системи 

Платіжні системи, платіжки або EMI (Electronic Money Institution) – це онлайн-сервіси для прийняття платежів, виставлення рахунків, виведення коштів та розподілу виплат між партнерами та ІТ-спеціалістами. Вони отримують ліцензію на випуск електронних грошей і працюють легально, але з певними особливостями.

Зазвичай вони не мають фізичних офісів. Кошти – в онлайні, і ними можна легко користуватись у повсякденному житті та в бізнесі.

З практики:

Ecommerce-стартап, що працює на США та ЄС, обсяги невеликі, а от клієнти – вже глобальні. Подався у 3 банки – всюди отримав відмову. Причина? «Мало доходів, немає активів».

Так, не рідко банки навіть без пояснення причини відмовляють у відкритті рахунків або ж закривають їх.

Ми прийняли рішення звернутись до ЕМІ – рахунок відкрили, «зелене світло» отримали.

Коли доцільно використовувати EMI

• Ви – стартап і не маєте можливості відкрити банківський рахунок. Іноді банк відмовляє через відсутність у компанії активів та доходів, що притаманно для стартапів, – щоб не гаяти час і вже приймати кошти від клієнтів, можна одразу пробувати платіжки.
• Бажаєте відкрити рахунок швидко та дистанційно. Тут однозначна перевага ЕМІ – там відкрити рахунок можна всього за декілька днів (переважно від 5 до 7 днів, але є виключення). До того ж це легко зробити з будь-якої країни світу, у той час, як для відкриття рахунку в банку потрібно завітати в установу особисто.
• Вам важливі низькі комісії за транзакції та конвертацію. У деяких ЕМІ комісії за обслуговування взагалі відсутні – для багатьох це значна перевага. Також розмір комісії може зменшуватись залежно від країни, у якій відкриваєте рахунок. 
• Ваша компанія «high risk». Йдеться про сфери дейтингу, гемблінгу тощо. Бізнеси часто стикаються з відмовою банків у відкритті рахунків саме через ризикову діяльність. А от багато платіжок навпаки з радістю співпрацюють.
• Ви хочете швидко виставляти рахунки у різних валютах та користуватись рекурентними (автоматичними) платежами. Майже всі платіжки підтримують від 20+ валют та надають можливість масових виплат та payroll (процес виплати заробітної плати).

Також платіжки можуть вирішити ще такі бізнес-задачі:

• Інтеграції з маркетплейсами (Amazon, eBay, Shopify, Etsy тощо).
• Інвойсинг, автоматичне виставлення рахунків.
• API інфраструктуру (основна логіка сервісу з самого початку орієнтована на інтеграцію з іншими системами через API – Application Programming Interface).
• Віртуальні POS термінали (електронні пристрої, що дають змогу проводити безготівкові операції з банківськими картками під час продажу товарів або послуг).

Коли платіжки недостатньо і потрібен саме рахунок в банку

• У вас стабільний оборот, з великими платежами, міжнародними переказами та валютними операціями – банк дає більше можливостей та надійність.
• Ваш бізнес повністю «білий», а клієнти бажають сплачувати на класичний рахунок.
• Здійснюєте розрахунок з державними органами, які вимагають надання саме банківського рахунку.
• Потрібне кредитування, лізинг – платіжні системи таких послуг не надають.
• Важливе банківське обслуговування та можливість швидкої клієнтської підтримки. 
• Вам потрібні гарантії – банківські рахунки більш захищені державними гарантіями (фонди страхування вкладів).

Приклад з практики:

Одного разу до нас звернувся IT-фахівець, який планував вивести власний мобільний застосунок на міжнародний ринок. Його мета – масштабування бізнесу через публікацію продукту в Google Play та Apple Store, а також налаштування легальної моделі монетизації доходів. Після реєстрації компанії постало логічне завдання – відкриття рахунку.  

З огляду на плани щодо публікації застосунку в Google Play, нам підходив саме банківський рахунок, а не рахунок в EMI. Бо деякі глобальні платформи, зокрема Google, вимагають підтвердження платіжної інформації через банківський рахунок, що зареєстрований на юридичну особу – відповідно до їхніх KYC/AML-процедур та для верифікації компанії як мерчанта.

У результаті айтівець успішно відкрив банківський рахунок, зареєстрував акаунт Google Developer, опублікував мобільний застосунок.

А зараз розглянемо детальніше декілька популярних серед ІТ-підприємців платіжних систем, їх можливості та обмеження. 

Обираємо платіжку залежно від виду IT-бізнесу 

Payoneer – для аутсорсу та фрілансу

 Для кого підходить:

• Фрилансери, аутсорсингові агентства, розробники, які працюють з клієнтами на Upwork, Amazon, Fiverr, Airbnb, Google, Meta тощо.
• Малі та середні ІТ-компанії, що отримують оплату з-за кордону від маркетплейсів, партнерів або рекламних мереж.

Переваги: 

• Підтримує понад 30 валют, включно з доларами США, євро, британським фунтом, японською єною, китайським юанем та багатьма іншими.
• Відкриття рахунку – безкоштовне.
• Не вимагає мінімального балансу для відкриття або підтримки рахунку. Однак, для деяких транзакцій можуть застосовуватися мінімальні суми.
• Надає персонального менеджера акаунта для бізнес-користувачів з певними тарифними планами або обсягом транзакцій.
• Підтримує 17 мов, включно з українською та англійською.

Недолік: не найкращий варіант для компаній зі складними фінансовими потоками.

MultiPass – для IT-компаній, що працюють у декількох країнах

Для кого підходить:

• Стартапи та зрілі ІТ-компанії, що ведуть глобальну діяльність і мають клієнтів/партнерів у кількох країнах.
• Бізнес, який не може або не хоче відкривати рахунок у класичному банку.
• Компанії, що потребують гнучкої мультивалютності та індивідуального підходу до клієнта.

Переваги:

• Підтримує понад 70 різних валют, включаючи AUD, BGN, BRL, CAD, CHF, CZK, DKK, EUR, GBP, HRK, HUF, JPY, MYR, NOK, NZD, PLN, RON, SEK, SGD, TRY та USD.
• Надає клієнтам персональних менеджерів, які забезпечують індивідуальний підхід та оперативне розв’язання питань, що виникають у процесі співпраці.
• Можна використовувати як основний рахунок для міжнародної діяльності.
• Професійна підтримка для складних структур – холдинги, ліцензовані моделі тощо.

Недолік: високий поріг входу та вартість обслуговування – стартують від 500 фунтів та залежать від обраного тарифного плану. Плата за обслуговування стягується щомісячно. Також тут встановлено мінімальний баланс, що дорівнює 3 щомісячним платежам за обслуговування рахунку.

ZEN – для стартапів та соло-підприємців

Для кого підходить:

• Малі ІТ-компанії та фрилансери, які працюють у ЄС або з європейськими клієнтами.
• Стартові проєкти або соло-підприємці, яким потрібен базовий мультивалютний рахунок без надмірних витрат.

Переваги: 

• Швидке та безкоштовне відкриття рахунку.
• Традиційно вартість обслуговування для юридичних осіб можлива у двох тарифних планах від 25 євро, та зараз діє знижка, тож це безкоштовно.
• Доступна україномовна версія сайту.
• Надає швидку та якісну комунікацію, оскільки відразу включається саме жива людина, не бот.

Недолік: немає персонального менеджера. Також може не підійти для масштабних або високоризикових ІТ-напрямів.

Як зрозуміти, яку з платіжок вам варто обирати?

Поясню на прикладі:

Власник IT-компанії, що зареєстрована у Великій Британії, – громадянин України, фізично також перебував тут. Варіант банку одразу не підходить – не має змоги виїхати з країни для відкриття рахунку, тож дивимося варіанти платіжок.

Обрали MultiPass, бо було важливо мати персонального менеджера (із ZEN, до прикладу, такої опції не буде), а також з огляду на мультивалютність та SWIFT – компанія отримала рахунки в  EUR та GBP, а реквізити виглядали як у класичного банку (зокрема SWIFT-коди), що зручно для іноземних клієнтів. 

Тож перший крок при виборі ЕМІ, як і при виборі країни для ведення бізнесу, звірити пропозиції з вашими бізнес- та персональними цілями. 

І, якщо ваш бізнес – high risk, не варто витрачати час на платіжки, які з цими сферами не працюють.

EMI vs Банки: що обрати

У 2025 році єдино правильного рішення не існує, і, скоріш за все, це буде комбінація рішень залежно від вашої бізнес-моделі: продукт, оборот, тип клієнтів, юридична структура і фінансова стратегія.

Як ці рішення скомбінувати – краще запитати у юристів, та підібʼємо підсумки: 

• Платіжні системи: простіше відкрити, зручніше користуватися для вирішення оперативних бізнес-задач, та менш безпечні у порівнянні з банками, адже не надають державних гарантій. Тут не скористаєтесь кредитуванням чи лізингом. Зате під’єднаєте рекурентні платежі, а також користуватиметеся великим обсягом валют.

• Банки: повільніші в обслуговуванні, але забезпечать вищий рівень захисту та стабільності. Відкриття рахунку займе більше часу, але натомість ви отримаєте потрібний  рівень довіри від клієнтів, доступ до кредитування та можливість працювати з великими контрагентами.

Формула, яка спрацює:

На стадії стартапу починайте з платіжної системи. Зі стабілізацією та ростом бізнесу відкривайте банківський рахунок та розділяйте операційні потоки з платіжкою на випадок блокування операції чи рахунку з боку банківської установи.

Це саме той випадок, коли на «двох стільцях» зручно.